2025年香港自願醫保（VHIS）：讓你的保障更全面！

自願醫保是什麼？

自願醫保計劃是一种由个人自愿投保的医疗保险安排，投保人可依据自身预算与医疗需求选择不同级别的计划，为将来住院或接受治疗时提供经济上的缓冲。此类计划通常涵盖住院费用、相关检查费用以及特定治疗项目，并有明确的保障结构与理赔指引。由于计划注重灵活性，投保人可根据人生阶段与健康状况调整保障方向。

主要分為兩類：

1. 標準計劃（Standard Plan）

符合政府最低保障要求

包括基本住院及手術保障

有指定賠償金額

2. 靈活計劃（Flexi Plan）

-保險公司可設計更具彈性的產品

提供高額保障、額外醫療服務選擇

特色優勢：

保證續保至100歲

無終身賠償上限

覆蓋投保時未發現的已有病症及日間手術

可享稅務扣減，每年每位受保人最高可申請港幣8,000元

透過自願醫保，長者可以用合理成本換取安心保障，不論是為自己還是父母，都能守護晚年健康。

為什麼選擇自願醫保？

自願醫保计划的优势在于能够补足公营医疗体系中可能遇到的等待时间、病房选择与医疗资源限制问题。投保后，个人通常能更快安排治疗时间，并有较广泛的私营医疗选择空间。此外，许多自願醫保计划包含不同级别覆盖，适合不同预算水平的参与者，让医疗支出更具规划性。部分计划另附保障升级选项，使投保人可根据需要逐步扩展保障层面。

小提示：

公營醫療輪候時間長

私院收費昂貴，費用負擔重

保障透明，受政府監管

提供稅務扣減優惠

靈活計劃可選擇更高保障

對長者而言，VHIS不僅減少對公營醫療的依賴，更能面對私院高昂費用提供長遠保障。

年齡分類與投保省錢示意表

不同年龄阶段在健康风险与医疗需求上有明显差异，因此在规划自願醫保及相关医疗保障时，应根据人生周期选择重点项目。

兒童及青少年階段（0-17歲）是建立醫療保障的基礎時期，儿童阶段由于免疫系统尚未成熟，容易受到疾病与意外影响，建議以住院手術保障為核心，并搭配门诊与牙科保障，同时可附加意外伤害险与疫苗相关项目，年保費約2,000-5,000港元。此階段透過稅務優惠可實際降低15-20%醫療成本。

青壯年時期（18-29歲）整体健康状况良好，但意外风险较为突出，可选择基础住院和急诊医疗保障，并考虑高额意外险或与传染病相关的保障，可選擇較高自付額以控制保費在3,000-6,000港元區間。善用稅務優惠與網絡醫療資源，年度可節省40-50%醫療開支。

中年階段（30-49歲）慢性疾病与重疾风险逐步提升，对健康管理的需求也随之增加，此阶段建议优先配置重大疾病保障与完善的住院手术计划，并可选择癌症多次赔偿及年度检查类的附加项目，建議配置不低於50萬保額的重疾險，年保費約8,000-15,000港元。此階段提前規劃相比延後投保，可節省30-40%累計保費。

中老年時期（50-64歲）属于重疾高发阶段，医疗需求更为复杂，可考虑较高额度的重大疾病保障与慢性病管理内容，并可酌量增加心脑血管方向或海外医疗的补充保障，年保費約15,000-30,000港元。透過稅務扣減與預防性醫療，可間接節省未來60%的醫療支出。

高齡階段（65歲以上）则更需要应对长期照护、康复与生活质量风险，可选择终身医疗与康复治疗相关保障，并搭配长期照护或安宁疗护类型的附加项，年保費約20,000-40,000港元。早期規劃相比臨時投保可節省50%以上費用。

關鍵提示：

1、稅務優惠最大化

個人最高年度扣減額：8,000港元

家庭統籌規劃：為配偶、子女、父母投保可享多重優惠

建議透過「稅務易」系統直接申報

2、時間價值優勢

25歲投保相比45歲投保，相同保障累計可節省40-60%保費

早期投保可避免因健康變化導致的保障限制

保費鎖定機制：部分產品提供保證續保及保費封頂

3、間接成本考量

公私營醫療協作：可縮短輪候時間3-6個月

預防性醫療：年度體檢可降低後期醫療成本50-70%

網絡醫院優惠：使用指定醫療機構可享85折優惠

4、投保策略建議

階段性調整：每5年重新評估保障範圍

組合配置：基礎計劃搭配彈性附加項目

預算控制：將醫療保費控制在年收入8-12%範圍內

小提示：

上表的“可省費用”包含稅務扣減優惠+公營醫療輪候縮短帶來的間接省費，僅為參考數據。

越早投保，保費越低，省錢效果越明顯。

香港主要保險公司長者醫保比較

下列數據為公開比較平台或保險公司示例的「一般樣本值／10 年平均保費」，實際保費會因年齡、性別、吸煙與房型、已往病史、扣數等而不同，購買前請索取該年齡與個人化的正式報價。

1.AIA — Privilege Ultra (Flexi)

​​自付額（示例）：HK$16,000。

​10 年平均年保費（樣本）：HK$7,704。

​特色/優惠：高額年度及終身上限（例如年度上限千萬級別）、較全面的專科／檢查覆蓋，常見與銀行／信用卡有聯名優惠。適合需高保額與較完整保障的人。

2.AXA — WiseGuard Pro (Flexi / Enhance)

自付額（示例）：HK$20,000（不同級別有不同扣數選項）。

10 年平均年保費（樣本）：HK$5,883–HK$8,092（視方案）。

特色/優惠：無終身限制、部分計劃含精神科住院與較多檢查覆蓋；AXA 常有新客優惠或首年回贈。適合想兼顧價格與較完整保障者。

3.Manulife — Supreme VHIS (Flexi Advance / Smart)

自付額（示例）：HK$8,000 / HK$22,800 / HK$45,000 等分級。

​​10 年平均年保費（樣本）：HK$5,226（Smart 示例）。

特色/優惠：多檔扣數選擇、可在指定年齡（如 50/55/60/65）一次性降低自付額而無需再核保（視條款），適合有長遠規劃想保費與保障彈性的客群。

4.Bupa — MyFlexi / Hero (Flexi)

​​自付額（示例）：HK$0–HK$15,000（視款式）。

10 年平均年保費（樣本）：HK$5,000–HK$9,000（不同級別）。

特色/優惠：網絡醫院與現金直付服務、某些方案含高端檢查套票。適合重視醫療網絡與住院直付便利的人。

5.Bowtie — VHIS Flexi Plus / Pink

​​自付額（示例）：0（0 自付額方案亦有）。

10 年平均年保費（樣本）：約 HK$4,677–7,274（視方案）。

特色/優惠：線上購買簡便、常推首年折扣或組合優惠；適合數碼慣用者、想快速上手且注重成本效益的投保人。

6.FWD — vBooster / vPrime (Flexi)

​​自付額（示例）：HK$16,000（示例）。

10 年平均年保費（樣本）：約 HK$5,312。

特色/優惠：彈性選項多、行銷推廣期常有數月保費折扣，適合希望優惠套裝或較年輕長期保費規劃者。

7.Cigna — VHIS Flexi Series (Superior)

​​自付額（示例）：HK$15,000。

10 年平均年保費（樣本）：約 HK$5,487。

特色/優惠：品牌醫療支援網絡完善、某些家庭投保有折扣，適合重視品牌與海外求診支援的人。

8.Blue Cross / Sun Life（較低保費選項）

​​自付額（示例）：HK$20,000（Blue Cross 範例）。

10 年平均年保費（樣本）：Blue Cross 約 HK$4,638；Sun Life 約 HK$4,327（較入門）。

特色/優惠：針對低保費市場、適合作為補充 VHIS 或預算有限但想保有基本住院保障的客群。

長者如何申請 VHIS？

一、選擇合適計劃
長者應根據自身健康狀況和經濟能力，在標準計劃與靈活計劃之間作出選擇。標準計劃提供基本保障，保費相對較低；靈活計劃則涵蓋更全面醫療項目，包括高端治療技術。建議比較不同保險公司的以下要素：

年度保障限額（通常10萬至50萬港元）

住院及手術項目保障範圍

特殊治療（如癌症標靶治療）的賠償比例

墊底費與自付額安排

二、申請資料準備
需準備三類核心文件：

1. 身份證明文件

   香港身份證正反面副本

   年滿65歲需附上年齡證明

2. 健康申報文件

   過去5年病歷記錄

   最近3個月體檢報告（如有）

   正在服用的藥物清單

3. 稅務證明文件（如申請扣稅）

   最新稅單副本

   與受保長者關係證明（子女代父母投保時）

三、申請流程詳解

1. 渠道選擇：

   線上申請：官網上傳文件，即時獲得核保結果

   傳統申請：填寫紙質表格連同文件寄送保險公司

2. 重要確認事項：

   仔細閱讀「不受保項目」條款

   確認等待期（一般疾病30日，已存在疾病2-4年）

   了解續保條件與保費調整機制

四、保費繳付與保障生效

繳費方式：支持月繳/季繳/年繳，銀聯自動轉賬享1-2%折扣

保單生效：成功繳費後24小時內生效，電子保票將發送至登記郵箱

冷靜期：簽收保單後21日內可無條件取消

投保注意事項 年齡限制：大部分計劃接受0–80歲人士，續保可至100歲 愈早愈好：年齡越大或健康狀況越差，保費越高，可能附加條款 已有疾病：部分未發現病症可受保障，但已知疾病可能除外 標準 vs 靈活：靈活計劃雖保費較高，但保障範圍更全面 扣稅好處：子女替父母投保亦可享稅務扣減 提示： 投保前確認自付額、保額與保障範圍，避免日後理賠爭議。

總結展望：

自2019年正式推出以來，香港自願醫保計劃通過標準化保單條款、透明化定價機制、稅務優惠政策及多元化保障設計，成功實現了分流私營醫療需求、減輕公營醫療壓力的政策目標。該計劃至今已突破百萬張保單，市場佔有率接近三成，索償成功率持續維持在98%以上的優異水平，充分展現其在醫療保障領域的重要價值。

1. 市場成效與核心優勢
自願醫保計劃的成功建立在三大核心優勢之上。第一，所有認可產品均提供住院、手術、診斷成像檢測、非手術癌症治療等核心保障，確保基本醫療需求得到全面覆蓋。第二，計劃保證續保至100歲，並為投保時未知的已有疾病和先天性疾病提供保障，解決了傳統醫療保險的關鍵痛點。第三，每名受保人每年享有8,000港元的稅務扣除額，顯著提升市民投保意願，推動家庭整體保障規劃。

2. 長遠影響與發展方向
自願醫保計劃正推動香港醫療體系向更具韌性、公平和可持續的方向發展。在透明度方面，所有認可產品的保費表均在醫務衛生局官網公布，方便市民比較選擇。在產品創新方面，未來計劃有望涵蓋中醫醫院住院保障等新型醫療需求。在應對醫療通脹方面，該計劃為市民提供了鎖定未來醫療成本的有效工具，幫助抵禦高達9.8%的年度醫療費用漲幅。

3. 2025年投保策略建議
面對新的醫療保障需求，2025年的投保策略應注重三個關鍵層面。首先，根據實際需求選擇適合的計劃類型，預算有限者可選擇標準計劃，追求更全面保障者則可考慮靈活計劃。其次，充分利用稅務優惠，子女為父母投保同樣可享受每名受保人每年最高8,000港元的稅務扣除。最後，關注長期保費穩定性，選擇時應仔細考察保險公司的長期保費調整歷史，確保保障的可持續性。

自願醫保計劃已超越傳統的風險轉移工具，成為優化香港整體醫療資源配置、提升市民健康福祉的重要載體。2025年，通過自願醫保以合理保費獲取全面醫療保障，不僅是守護個人與家人健康的明智選擇，更是參與建設香港可持續醫療體系的實際行動。隨著計劃的不斷完善，預計將進一步促進公營與私營醫療的協同發展，為市民提供更靈活、更全面的保障選擇。

2025年香港自願醫保（VHIS）：讓你的保障更全面！